Czy leasing konsumencki zniknie w 2026? Nowe przepisy

Stan prawny i aktualizacja: 10 września 2026 r.

Czy leasing dla osoby prywatnej nadal będzie dostępny?

Nie oznacza to końca leasingu dla osób prywatnych.
Zmienić mają się przede wszystkim zasady dotyczące części takich umów: ocena zdolności kredytowej, zakres informacji przekazywanych klientowi oraz prawa przysługujące mu przed zawarciem i w trakcie trwania umowy.
Poszczególni finansujący mogą później zmienić swoje procedury albo konstrukcję ofert, ale z CCD2 nie wynika obowiązek wycofania leasingu konsumenckiego z rynku.

CCD2 a projekt UC82 – czego dziś nie można jeszcze przesądzić?

Trzeba oddzielić wymagania wynikające z dyrektywy CCD2 od rozwiązań zapisanych we wcześniejszym polskim projekcie UC82.
W maju 2026 r., po decyzji Prezesa Rady Ministrów o cofnięciu Prezesowi UOKiK upoważnienia do prowadzenia prac legislacyjnych nad wdrożeniem CCD2 i dyrektywy dotyczącej usług finansowych zawieranych na odległość, projekt został wycofany z prac Komitetu do Spraw Europejskich.
Dlatego zapisów opublikowanej wcześniej wersji UC82 nie można dziś przedstawiać jako ostatecznego kształtu przyszłej polskiej ustawy.

Leasing z opcją wykupu zostanie objęty szerszą ochroną

Najważniejsza zmiana dla leasingu wynika już z samej CCD2 i dotyczy umów z możliwością późniejszego wykupu.
Obecnie polskiej ustawy o kredycie konsumenckim nie stosuje się do leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu przez konsumenta.
Leasing z obowiązkowym nabyciem może więc podlegać tej ustawie, jeżeli spełnia również pozostałe warunki jej stosowania.
Dobrowolna opcja wykupu nie wystarcza dziś do objęcia typowej umowy leasingu tym reżimem.
Stanowisko KNF również potwierdza, że już na gruncie obecnego prawa leasing z obowiązkiem nabycia może stanowić kredyt konsumencki.

Ocena zdolności, odstąpienie od umowy i wcześniejsza spłata

Dla umów objętych nowymi zasadami oznacza to m.in. dokładniejszą ocenę zdolności kredytowej oraz szerszy zakres informacji przekazywanych przed podpisaniem umowy.
Konsument ma również otrzymać prawa przewidziane dla umów objętych CCD2, w tym możliwość odstąpienia od umowy bez podawania przyczyny, co do zasady w ciągu 14 dni, oraz prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania.

RRSO, całkowity koszt finansowania i zasady reklamy

Zmieni się również sposób przedstawiania kosztów.
Przy umowach objętych regulacją klient ma otrzymywać informacje pozwalające ocenić rzeczywisty koszt finansowania, w tym dane o całkowitym koszcie kredytu i RRSO tam, gdzie wymagają tego przepisy.
Sama wysokość miesięcznej raty nie powinna być jedyną informacją, na podstawie której konsument ocenia ofertę.

CCD2 reguluje także reklamę kredytu konsumenckiego.
Przekaz nie może wprowadzać w błąd co do kosztów ani sugerować, że zaciągnięcie zobowiązania poprawi sytuację finansową klienta.
Po objęciu określonych umów leasingu nowymi przepisami wymagania dotyczące reklamy będą miały znaczenie również przy promowaniu takich ofert.

Co z sankcją kredytu darmowego?

Wcześniejsza wersja polskiego projektu UC82 przewidywała zmiany w sankcji kredytu darmowego.
Zakładano m.in. różnicowanie jej skutków zależnie od rodzaju naruszenia oraz możliwość zastosowania jej przy określonych uchybieniach związanych z badaniem zdolności kredytowej.
Ponieważ ta wersja projektu została wycofana z dalszych prac w KSE, nie wiadomo jeszcze, czy rozwiązania te wrócą w identycznym kształcie.

Co z limitem 255 550 zł?

Obecnie podstawowy próg stosowania ustawy o kredycie konsumenckim wynosi 255 550 zł.
CCD2 podnosi unijny limit z 75 tys. do 100 tys. euro i pozwala państwom członkowskim objąć ochroną także umowy na wyższe kwoty.
W wycofanej wersji UC82 proponowano całkowite zniesienie górnego limitu w Polsce.
Nie można jeszcze przesądzić, czy takie samo rozwiązanie znajdzie się w kolejnej wersji przepisów.

KNF wyjaśnia, że podmiot zawierający z konsumentem leasing z obowiązkiem nabycia przedmiotu jest kredytodawcą w rozumieniu tej ustawy.
Jeżeli spełnia również ustawowe warunki uznania go za instytucję pożyczkową, musi uzyskać wpis do rejestru instytucji pożyczkowych.
Działalność takich instytucji podlega nadzorowi KNF od 1 stycznia 2024 r.

Rozszerzenie regulacji na leasing i najem z opcją nabycia może wpłynąć na obowiązki kolejnych podmiotów działających na tym rynku.
Nie oznacza to jednak, że „od 2026 r. wszystkie firmy leasingowe będą pod nadzorem KNF”.
Znaczenie będzie miał status konkretnego finansującego oraz ostateczny sposób wdrożenia CCD2 do polskiego prawa.

Sam UKNF wskazał przygotowanie rynku kredytu konsumenckiego do nowych regulacji CCD2 jako jeden z priorytetów nadzorczych na 2026 r.

Obecnie leasing bez obowiązku wykupu jest wyłączony spod ustawy o kredycie konsumenckim.
CCD2 obejmuje natomiast umowy, w których występuje obowiązek lub opcja nabycia.
Zmiana dotyczy więc przede wszystkim konstrukcji, w której klient po zakończeniu finansowania może wykupić samochód, ale nie jest do tego zobowiązany.

Poza zakresem CCD2 pozostają umowy, w których nie przewidziano ani obowiązku, ani możliwości późniejszego nabycia auta.
Tak może wyglądać np. wynajem długoterminowy samochodu
zakończony jego zwrotem, o ile prawo do zakupu nie wynika również z odrębnego porozumienia.

Dwie oferty określane jako „leasing” albo „najem” mogą więc zostać potraktowane inaczej.
Rozstrzyga treść umowy i zasady jej zakończenia, a nie nazwa nadana produktowi przez finansującego.

Polska nie zakończyła transpozycji w wymaganym terminie.
W maju 2026 r. projekt UC82 był wciąż daleki od zakończenia procesu legislacyjnego, a następnie został wycofany z prac Komitetu do Spraw Europejskich.

Dlatego 20 listopada 2026 r. nie należy dziś przedstawiać jako potwierdzonej daty wejścia w życie nowej polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.
Dyrektywa wyznacza termin dla państw członkowskich, ale sama nie nakłada wszystkich obowiązków bezpośrednio na prywatne firmy leasingowe bez ich wdrożenia do prawa krajowego.
Podobną zasadę przy niewdrożonych w terminie przepisach konsumenckich wskazuje PARP.

Kierunek zmian jest znany, ale dokładny termin rozpoczęcia stosowania polskich przepisów, ich ostateczna treść i zasady przejściowe będą znane dopiero po przyjęciu nowej ustawy.

Przy umowach objętych nowymi przepisami finansujący będzie musiał sprawdzić, czy klient jest w stanie spłacać zobowiązanie zgodnie z warunkami umowy.
Ocena ma uwzględniać informacje o dochodach, wydatkach oraz sytuacji finansowej i ekonomicznej konsumenta.

Nie oznacza to jednej ustawowej listy dokumentów wymaganej od każdego klienta.
Zakres potrzebnych danych będzie zależał m.in. od wartości zobowiązania i informacji niezbędnych do rzetelnej oceny możliwości jego spłaty.
W razie potrzeby finansujący będzie mógł poprosić o dokumenty potwierdzające przekazane dane.

Dostęp do danych BIK pozostaje też przedmiotem dyskusji w branży leasingowej.
W sierpniu 2026 r. pojawiły się postulaty firm leasingowych dotyczące szerszego dostępu do tych danych.
Nie można więc zakładać, że badanie zdolności przy każdym leasingu konsumenckim będzie wyglądało według jednego, z góry ustalonego schematu sprawdzania BIK.

Czy leasing konsumencki będzie droższy po zmianach?

Czy trudniej będzie dostać leasing konsumencki?

Większą różnicę część klientów może zauważyć przy samym ubieganiu się o finansowanie. Dokładniejsza ocena zdolności oznacza większe znaczenie dochodów, wydatków i posiadanych zobowiązań. Osoba, której sytuacja finansowa nie pozwala na spłatę zobowiązania zgodnie z warunkami umowy, może mieć trudniejszy dostęp do finansowania objętego nowymi zasadami.

Nie oznacza to jednak, że leasing konsumencki ma zniknąć albo że liczba ofert na pewno spadnie. Dyrektywa nie nakazuje finansującym wycofania produktu. To, czy konkretna firma zmieni warunki, ograniczy ofertę albo pozostawi ją w zbliżonej formie, będzie zależało od ostatecznych polskich regulacji i decyzji finansującego.

Objęcie części umów nowymi przepisami nie zmienia samej istoty leasingu dla osoby prywatnej. Klient nadal będzie mógł korzystać z samochodu bez kupowania go na początku umowy, a jeżeli przewidziano opcję wykupu – zdecydować się na jego nabycie po zakończeniu finansowania.

O opłacalności nadal będą decydować warunki konkretnej oferty: wpłata początkowa, wysokość rat, okres finansowania, kwota wykupu oraz całkowity koszt umowy. Nowe regulacje same w sobie nie przesądzają, że leasing konsumencki stanie się mniej korzystnym sposobem finansowania samochodu.